Dossier France / Assurance pour chien sans limite d’âge : est-ce possible

De plus en plus de propriétaires de chien décident de souscrire un contrat d’assurance santé pour protéger leur petit compagnon.

Ces formules, qui peuvent être plus ou moins couvrantes et coûteuses, sont en effet intéressantes pour alléger le montant des frais vétérinaires. Néanmoins, la grande majorité des enseignes impose une limite d’âge minimale et maximale afin de se prémunir des risques.

Dans ce cas, comment peut-on assurer un toutou âgé ? Est-ce possible de trouver un contrat sans limite d’âge ? Si oui, à quel prix ? Faisons le point dans ce dossier.

Assurance santé pour chien : en quoi consiste-t-elle ?

Une assurance santé pour chien est un contrat de mutuelle santé dédié à la protection des animaux. Chaque contrat est édicté sur mesure et il s’inscrit dans un cadre librement fixé par chaque compagnie d’assurance. Néanmoins, on distingue trois grands types de formules.

  • La formule basique : économique, cette formule de base est peu couvrante (50 % à 70 %), mais elle est aussi peu coûteuse. Elle permet de couvrir uniquement certains frais de santé en cas de maladie et/ou d’accident.
  • La formule confort : intermédiaire, elle offre un bon compromis puisqu’elle couvre davantage de soins (60 % à 80 %) tout en étant raisonnable en termes de coût.
  • La formule premium : haut de gamme, cette formule est nettement plus couvrante (80 % à 100 %), mais elle est aussi bien plus onéreuse.

En contrepartie, le propriétaire du chien assuré doit verser une cotisation mensuelle, trimestrielle ou annuelle. Son contrat d’assurance peut être assorti de tout ou partie des éléments suivants :

  • un taux de remboursement plus ou moins élevé selon la formule choisie ;
  • un plafond maximal de remboursement plus ou moins grand, qui correspond à la somme maximale qui pourra lui être remboursée chaque année par son assureur ;
  • une franchise, pas systématique, mais qui peut être appliquée sous forme de pourcentage sur les soins ou d’un montant en euros déduit de chaque acte ou du premier remboursement ;
  • un délai de carence plus ou moins important, qui est la période qui court de la signature du contrat à sa prise d’effet, au cours de laquelle le maitre doit commencer à verser ses cotisations sans que l’animal ne soit encore couvert.

Assurance santé pour chien : une limite d’âge plus ou moins haute

S’il est possible d’assurer son chien à tout moment ou presque d’après les compagnies d’assurance, il est en réalité nécessaire de respecter certaines limites. En effet, les contrats de mutuelle santé dans leur majorité n’accordent une prise en charge que pour un chien âgé d’au moins 2 ou 3 mois et jusqu’à 5 à 6 ans, parfois jusqu’à 7 ans et rarement au-delà de 8 ans.

Pourquoi un tel refus de couvrir un jeune chiot ou un toutou âgé ? Tout simplement parce que l’imposition d’une limite d’âge minimale et maximale permet aux compagnies d’assurance de se protéger des risques. En effet, chez le chiot, la plupart des maladies graves nécessitant des soins importants se détectent avant l’âge de 2 à 3 mois. Chez le chien âgé, c’est le vieillissement qui devient problématique pour les assureurs, car un toutou qui prend de l’âge est généralement plus exposé au risque de contracter une maladie, de se blesser ou d’être accidenté. Or, ces risques en début et en fin de vie entrainent généralement de plus importantes dépenses vétérinaires, ce qui contraint les assureurs à rembourser des sommes plus élevées que prévu à leurs clients.

En conséquence, vous l’aurez compris, trouver un contrat d’assurance pour un animal âgé est difficile. En outre, il faut savoir que la limite d’âge acceptée est variable en fonction des compagnies, sachant que les mutuelles sont libres de fixer les conditions et les tarifs de leur choix. Bien souvent, l’âge moyen limite fixé dépend de la race du chien. On constate globalement les âges limites suivants :

  • 9 à 10 ans pour les petites races de chiens ;
  • 8 à 9 ans pour les races de chiens de taille moyenne ;
  • 6 à 7 ans pour les races de chiens de grande taille ;
  • 5 à 6 ans pour les races de chiens de taille géante.

Par ailleurs, il n’est pas rare de constater que le prix de la cotisation mensuelle, annuelle ou trimestrielle versée par le maitre du toutou évolue au fil des années. En effet, en fonction de la catégorie d’âge du chien, une augmentation du prix est fréquente. Certaines compagnies décident même de mettre un terme au contrat si l’animal est jugé trop vieux ou s’il présente des problèmes de santé trop fréquents. Il est donc important de s’assurer, avant de s’engager, de bien lire toutes les conditions et modalités du contrat afin d’éviter les mauvaises surprises de ce genre.

Mais alors, est-il possible de trouver un contrat d’assurance santé pour protéger un chien âgé ?

Assurance pour chien sans limite d’âge : oui, c’est possible…

Le marché de la mutuelle animale est soumis à une rude concurrence. En conséquence, pour attirer des clients, bien des compagnies acceptent d’assouplir leurs conditions de souscription. Il est donc possible de souscrire auprès d’elles un contrat d’assurance santé sans limite d’âge afin de protéger son petit compagnon vieillissant.

Pour trouver un tel contrat spécifique, le meilleur moyen consiste à utiliser un comparateur d’assurance chien en ligne. Ces outils gratuits, sans engagement et rapides sont efficaces pour trouver le contrat qu’il vous faut. En effet, plutôt que de démarcher toutes les enseignes ayant pignon sur rue ou de contacter les agences en ligne une à une, le comparateur vous propose de remplir un simple questionnaire qui lui permet de cibler vos besoins.

En quelques secondes à peine, vous recevez plusieurs offres qui correspondent à ce que vous recherchez, et notamment des contrats dépourvus de limite d’âge pour assurer votre petit toutou. À vous de les étudier et de solliciter les devis susceptibles de vous intéresser. Il ne vous reste plus qu’à comparer les propositions à garanties égales pour trouver le contrat qui présente le meilleur rapport qualité/prix pour vous et votre petit compagnon. Un bon moyen de gagner un temps précieux, de ne pas passer à côté d’offres intéressantes et de faire des économies !

… mais pas sans conditions ni conséquences !

Assurer son chien en souscrivant un contrat de mutuelle santé sans limite est possible, nous l’avons dit. Néanmoins, cette possibilité n’est pas sans conséquence, car l’assureur s’expose à un plus grand risque, votre animal étant vieillissant et donc statistiquement plus susceptible de tomber malade ou d’être accidenté. En effet, chez le chien âgé, les risques de diabète, de dysplasie de la hanche, de troubles rénaux ou encore oculaires et de cancers sont bien plus importants. Or, ces soins sont coûteux et longs.

Pour compenser ce risque plus élevé, les compagnies d’assurance acceptent de couvrir un toutou âgé, mais à la condition que son maitre verse une cotisation plus importante. Cette précaution permet à l’assureur de se prémunir contre les frais plus élevés et contre les dépenses plus nombreuses qu’il risque à coup sûr de devoir assumer pour un chien vieillissant.

Il faut savoir que la différence de coût peut être importante, car elle atteint parfois le double ou le triple du prix d’un contrat classique, mais ces mutuelles sans limite d’âge séduisent tout de même bien des propriétaires de chiens qui souhaitent s’alléger des frais de santé importants. C’est également un bon moyen de s’assurer de pouvoir répondre aux besoins de son petit compagnon le plus longtemps possible en veillant à préserver sa santé et son bien-être.

Ce n’est malheureusement pas la seule conséquence de ce type de contrat sans limite d’âge. En effet, en plus d’être plus coûteux, ils sont généralement assortis d’un plafond maximal de remboursement plus faible, d’un taux de remboursement revu à la baisse, d’une franchise plus importante et d’un délai de carence plus long. En outre, il est impératif que le toutou soit bien entendu vacciné et identifié, mais également qu’il ne souffre d’aucune maladie héréditaire ou congénitale pour être assuré par un tel contrat.

En conséquence, avant de vous engager, assurez-vous que votre petit compagnon soit couvert pour les problèmes de santé liés à la maladie, aux accidents, à la chirurgie et à l’hospitalisation. Étudiez également les propositions en matière de taux et de plafond maximal de remboursement, mais également de franchise et de délai de carence pour éviter les mauvaises surprises.

Rappelons que les comparateurs en ligne sont des outils gratuits et performants qui s’avèrent très efficaces pour dénicher le contrat d’assurance pour chien sans limite d’âge le plus intéressant pour vous !

Février 2022

Binette & Jardin

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