Epargne en Unités de Compte: Les conseils d’une professionnelle

Pour mieux comprendre ce type de contrat, 212assurances a posé quelques questions à une spécialiste des Unités de Compte, Salima Benhima, Directrice associée du Groupe EPEGA.

Le marché des contrats d’assurance en unités de compte (UC) connait un développement très important au Maroc. La majorité des compagnies d’assurance marocaines ont l’autorisation de l’ACAPS de lancer la distribution de leurs produits d’assurance-vie en UC.

Qu’est-ce qu’un contrat d’assurance-vie multisupport ?

Qu’il soit mono-support ou multi-support, le contrat d’assurance-vie est un produit d’épargne. Il permet de constituer un capital et de le faire fructifier, dans des conditions fiscales et juridiques avantageuses :

  • Fiscalement, le souscripteur du contrat bénéficie de l’exonération des plus-values sous réserve de maintenir l’épargne versée pendant une durée de 8 ans minimum. En cas de rachat de l’épargne avant 8 ans, la quote-part de plus-value est imposée au barème de l’Impôt sur le Revenu (IR).  
  • Juridiquement, le contrat d’assurance-vie donne la possibilité de désigner librement ses bénéficiaires en cas de décès. En matière de transmission, il permet donc de sortir du cadre de la dévolution successorale.

Ensuite, à la différence de l’assurance-vie monosupport où 100% du capital est investi sur un support sécurisé, le contrat multisupport permet de répartir son épargne entre 2 types de supports :

  • Un support sécurisé, qui garantit donc à minima le capital, investi majoritairement sur les marchés monétaires et obligataires,
  • Divers supports d’investissement (parts de fonds eux même investis en actions, obligations, etc.)  appelés supports en unités de comptes supports (UC).

Les supports en UC permettent d’espérer un rendement supérieur au support garanti. Néanmoins, étant soumis aux aléas des marchés financiers, ils présentent donc un risque potentiel de perte en capital supporté par l’épargnant.

Quels sont ses atouts ?

Les principaux atouts d’un contrat d’assurance-vie en unités de compte sont les suivants :

  • La fiscalité avantageuse: Les plus-values exonérées d’impôt en cas de maintien de l’épargne pendant une durée minimum de 8 ans.
  • La liberté de désigner les bénéficiaires de l’épargne en cas de décès. La possibilité de choisir les supports d’investissement selon une allocation d’actifs correspondant à son profil d’investissement (couple rendement/risque). Le tout se fait parmi une grande variété de fonds existant sur le marché marocain (diversification).
  • La souplesse de faire évoluer ses choix d’investissement tout en maintenant l’épargne dans le contrat d’assurance-vie
Comment souscrire ?

Nous recommandons aux personnes intéressées de se rapprocher des intermédiaires d’assurance disposant de la technicité requise pour ce type de produit. Une large connaissance de l’offre du marché en termes de supports de placement et d’outils de suivi est essentielle.

Que faut-il retenir ?

En résumé, un contrat d’assurance–vie multisupport est une enveloppe d’investissement qui permet de :

  • Profiter d’un cadre fiscal avantageux (exonération des plus-values si durée d’investissement de 8 ans minimum)
  • Planifier la transmission de son patrimoine (libre choix des bénéficiaires)
  • Faire fructifier son épargne via les supports en unités de compte

La qualité du conseil et le suivi régulier sont essentiels pour investir dans les contrats d’assurance-vie en unités de compte.

Rédaction 212assurances – 08 juillet 2022

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